L'Epargne de précaution

De nombreuses personnes ne se penchent jamais sur leurs finances personnelles et donc ne mettent pas d'argent de côté.
L'épargne n'est pas bien vendue par les banques car les conseillers préfèrent vous proposer des produits mieux commissionnés pour eux mais par forcément très compréhensible pour vous.
C'est pourquoi, avant même que vous vous constituiez une bonne épargne de précaution, ils vous proposent PEL, CEL et autre assurance vie.
Je ne dis pas que ces produits ne sont pas utiles, mais qu'allez-vous faire lorsque vous devrez remplacer votre lave linge et que toute votre épargne sera sur un PEL ou un contrat d'assurance vie de moins d'un an ?

En effet, il faut savoir que pour obtenir le meilleur taux d'intérêt sur le PEL vous devez le débloquer dans le cadre d'un achat immobilier, c'est clairement un produit de long terme, contraignant avec un objectif précis.
Concernant l'assurance vie, il faut savoir que les frais d'entrée (frais prélevés sur chaque versement) se situe en général entre 3 et 5 %, donc pour rentabiliser votre investissement, sur un fonds en euros, il vous faudra patienter au moins 2 à 3 ans selon les rémunérations (en général 3 ou 4 % par an). Donc, placer des sommes sur un contrat d'assurance vie et les retirer l'année suivante est une opération à perte, sans compter la fiscalité qui n'est attractive qu'après 8 ans de placement).


Pourquoi devez-vous avoir une épargne de précaution ?

Tout le monde le sait, quand on gagne un petit salaire, épargner n'est pas la priorité et en plus c'est assez difficile car en général à la fin du mois le compte est vide. Pour autant, les personnes gagnant très bien leur vie ne pensent pas forcément à épargner.
Pourtant c'est une étape essentielle pour bien gérer son budget.
Une épargne de précaution permet en cas de coup dur (machine à laver, réfrigérateur, voiture en panne...) d'éviter d'utiliser un découvert ou de faire un crédit revolving. Car, dans les deux cas, les taux d'intérêts sont très élevés : 15 à 20 % de la somme demandée.
Il vaut mieux perdre 2 % d'intérêts sur un Livret A ou un Livret de Développement Durable  que de payer des intérêts sur votre découvert ou sur votre crédit revolving. Si on ajoute les frais de rejet bancaire, c'est le jackpot.

Combien devez-vous épargner ?

Idéalement, votre épargne de précaution doit être équivalente à 6 mois de salaire, dans les faits 3 mois est déjà un bon début mais il va falloir faire de nouveaux efforts pour accroître votre fonds de réserve.
Vous ne devrez pas retirer d'argent avant d'atteindre votre objectif et utiliser cet argent uniquement en cas de "pépin" (remplacement ou réparation d'objet indispensable : voiture, lave linge, réfrigérateur...)

Quelle stratégie employer ?

Chaque mois vous devez mettre 10 % de vos revenus sur votre compte d'épargne (Livret A, Livret de Développement Durable, Livret d’Épargne Populaire)
Pour réussir à épargner, il faut effectuer le versement dès le que vous percevez votre salaire et non pas à la fin du mois quand il ne reste plus rien !
"PAYEZ VOUS EN PREMIER"
Programmez-vous un virement automatique chaque mois le lendemain du virement de votre paie.
Ainsi, vous devrez vivre avec les 90 % restant de votre salaire (je rédigerai un article sur les économies à réaliser au quotidien).

Objectif à long terme
Avoir une capacité d'épargne est un réel atout pour se constituer une épargne à long terme et financer ses projets. Il faut apprendre à avoir une bonne capacité de résistance à l'achat immédiat, ce qui permet d'effectuer des achats mûris et réfléchis et de les prévoir dans votre budget.

Une fois votre réserve de précaution construite, vous pourrez passer à la phase 2 c'est à dire : placer vos économies (objet de prochains articles).
En effet, lorsque vous aurez appris à vivre avec 90 % de votre salaire, il vous restera toujours 10 % à placer pour générer des intérêts et/ou des revenus complémentaires.